ไว้พรุ่งนี้มาเล่าต่อนะ

และหลังจากนั้นไม่นาน ธ.ที่เรารู้จักกับจนท. ที่รับเอกสาร ก็มีผลปฏิเสธตามออกมา ด้วยเหตุผลไม่ต่างจาก ธ. แรกที่ปฏิเสธ

เรื่องทั้งหมดนี้เกิดมาเป็นเวลามากกว่า 2 ปี แล้ว
(นับจากตอนที่เรากับน้องเคลียร์หนี้ทั้งหมดกับไฟแนนซ์)
ซึ่งก่อนจะยื่นกู้เราก็รู้อยู่แล้วว่ามีความเสี่ยงที่จะถูกปฏิเสธเพราะเหตุนี้
และเมื่อมันเป็นจริงตามนั้น หลังจากรู้ผลธนาคารแรก เราก็พาน้องเรา
ไปตรวจข้อมูลเครดิตที่บริษัทข้อมุลเครดิต
ซึ่งก็เป็นจริงตามนั้น ประวัติการค้างชำระเกิน 120 วัน ยังปรากฏใน
ฐานข้อมุลที่เรียกมาดู แต่จากการสอบถามจนท. ของ บ.ข้อมุลเครดิต
จนท. บอกว่า ข้อมูลการค้างชำระนี้จะถูกลบไป หลังจากที่มีการปิดบัญชีหนี้
ไปแล้ว 3 ปี ซึ่งในเคสน้องเรานี้ มันขาดไปแค่ 8 เดือน ก็จะครบ 3 ปี

เป็นการขอร้องที่ไม่สามารถปฏิเสธได้

และผลในการกู้ครั้งนั้นก็ออกมาแบบร้ายแรงที่สุด

คือคนซื้อตัวจริงเอารถไปขับอย่างเดียว ขาดการผ่อนชำระ

ไฟแนนซ์ทวงถามมาที่ผู้กู้ ซึ่งน้องเรามันก็ไม่ยอมที่จะจ่าย
กับอะไรที่มันไม่ได้ก่อ

พอค้างชำระหลายงวดเข้า เราก็จัดการติดต่อให้คนซื้อตัวจริง
เอารถไปคืนไฟแนนซ์ ซึ่งก็ถือเป็นการยึดรถนั่นเอง
แต่เป็นการยึดที่เราไปบงการ โดยการนั่งรถไปกับคนขับ
ให้ไปจอดให้กับบริษัทไฟแนนซ์ถึงที่

ไม่ได้หมายความว่าเป็นความผิดเธอที่เราถูกปฏิเสธ

แต่เราตัดสินจากการให้คำปรึกษาของเธอ ในยามที่เราหอบเอกสารไปให้ดู

เธอไม่เคยมีท่าทีเป็นกังวลกับเอกสารเราเลย

ไม่เคยบอกว่า ควรจะมีเอกสารโน่นนี่นั่นมาประกอบเพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ

คือเจ้าหน้าที่ที่รับเรื่องที่ดี ควรจะช่วยเรากลั่นกรองในเบื้องต้นได้ระดับหนึ่ง

อย่างจนท. ธนาคารที่บอกให้เราไปกู้ที่อื่นเป็นต้น นั่นถือเป็นการให้คำปรึกษา
ที่ตรงไปตรงมา และชัดเจน ซึ่งเราชอบเจ๊คนนั้นมาก

แต่สาเหคุหลักที่ทำให้ถูกปฏิเสธนั้นไม่ได้มาจากเราแค่คนเดียว แต่มาจากน้องสาวเราที่มีประวัติเสียในเครดิตบูโร ทั้งที่ไม่ควรจะเกิดขึ้น
กับคนที่มีวินัยในการใช้เงินอย่างยิ่งยวดเช่นน้องเรา
ซึ่งมันเป็นความผิดพลาดที่แย่มาก เพราะมันเกิดจากคนอื่น…
เพราะ

1 ใน 4 ของธนาคาร ก็มีผลการพิจารณาออกมา

ไม่ใช่ธนาคารที่เรารู้จักกับเจ้าหน้าที่ที่รับเอกสาร

และผลการพิจารณาก็ออกมาเป็นปฏิเสธ!!

ปฏิเสธเพราะ ลักษณะอาชีพของเรารายได้ไม่แน่นอน

และเพราะ.. น้องสาวของเรามีประวัติการค้างชำระสินเชื่อ

ในขั้นร้ายแรง…

และสำหรับเคสของเรานั้น เราเลือกจะยื่นขอสินเชื่อพร้อมกันทีเดียว 4 ธนาคาร
โดยที่เรามั่นใจในตัวของเจ้าหน้าที่ที่รับเรื่องจากเราเพียงแค่ธนาคารเดียว ส่วนธนาคารอื่น เราเลือกเพราะมีสาขาที่สะดวกต่อการไปยื่นเอกสารเท่านั้น

อย่างที่บอกว่าเราตระเวนไปคุยกับหลายธนาคารมาก
เงื่อนไขที่เรานำมาพิจารณาเป็นหลักก้คือ ความยากง่ายในการอนุมัติ
ธนาคารพาณิชย์ใหญ่ๆ ก็มักจะนิยมผู้กู้ที่โปรไฟล์ดี ประเภทน้องสาวเรา
จนท. ธนาคารพาณิชย์ที่มีชื่อเป็นจังหวัดแห่งหนึ่ง ถึงกับบอกเราให้ไปกู้
ธนาคารอื่นที่มีชื่อเรียกเป็นตัวย่อภาษาอังกฤษ
เธอบอกว่า มาตรฐานะธนาคารของเธอคงไม่ปล่อยเงินกู้ให้เรา
แหม่.. แนะนำตรงไปตรงมาดีแท้.. เราชอบนะ

แต่ทุกธนาคารที่เราไปคุยด้วย ไม่มีใครรู้หรอก
ว่าเราเคยคลุกวงในวงการสินเชื่อบ้านของสถาบันการเงินหนึ่ง
มาชั่วระยะหนึ่ง

ประสบการณ์ในตอนนั้นบอกเราว่า
ตัวแทนของธนาคารที่เราจะยื่นใบคำขอสินเชื่อไว้ให้ดำเนินการให้
ก็เป็นส่วนสำคัญ และมีผลต่อผลการพิจารณาสินเชื่อ
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เคสที่ผู้กู้มีฐานรายได้ร่อแร่ๆ เช่นเรา

——————————–

ลักษณะอาชีพอย่างเรานั้น ต้องเหนื่อยหน่อย กว่าจะทำให้ธนาคารเชื่อ
ว่าเป็นผู้มีรายได้จริง และมั่นคงพอที่จะรับภาระหนี้กับธนาคารได้
ดังนั้น หลักฐานเอกสารที่ต้องแนบไปกับใบคำขอสินเชื่อจึงต้องมี
มากกว่าหลักฐานของน้องสาวเรา

หลักฐานสำคัญของเราได้แก่ ใบหักภาษี ณ ที่จ่าย ที่เราได้รับ
ทุกครั้งเมื่อมีใครจ่ายค่าจ้างให้เรา รวบรวมย้อนหลังประมาณเกือบปี
แล้วเอาจำนวนเดือนมาหารเฉลี่ย  เพื่อคำนวณรายได้ต่อเดือน
มากรอกในช่องเงินเดือน

ระหว่างที่เรารวบรวมเอกสารประกอบการกู้
เราก็ตระเวนคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อบ้านจากหลายธนาคาร
นับดูแล้วน่าจะเกือบสิบยี่ห้อได้ บางธนาคารก็ถามหาสัญญาจ้าง
ระหว่างเรากับบริษัทที่จ่ายรายได้ให้เรา เราส่ายหน้า บอกว่าไม่มีค่ะ
บางธนาคารก็ให้เราไปขอใบรับรองจากบริษัทที่จ่ายรายได้มา
แต่เราไม่ค่อยอยากไปรบกวนบรรดาบริษัทที่มีสถานะเป็นลูกค้าของเรา
เรามันก็แค่ฟรีแล้นซ์ตัวเล็กๆ แต่เราเชื่อว่าความสม่ำเสมอของตัวเลข
รายได้ที่เข้ามา ซึ่งมีหลักบานย้อนหลังอ้างอิงได้เกือบสองปี
ข้อมูลหตรงนี้น่าจะถูกนำไปประเมินเป็นความมั่นคงทางรายได้ของเรา

แต่เนื่องจากแค่ตัวเลขที่ปรากฏในใบหัก ณ ที่จ่าย มันยังไม่เพียงพอ
เพราะลักษณะงานของเรามันไม่ใช่งานที่จะบอกให้ใครๆ เข้าใจได้ง่ายๆ ว่า
ทำอะไร ไม่เหมือนอย่างวิชาชีพที่เป็นที่รู้จักอย่าง หมอ ทนาย สถาปนิก

ดังนั้น เอกสารที่ต้องแนบไปประกอบด้วยจึงได้แก่ อะไรก็ได้
ที่จะทำให้เจ้าหน้าที่วิเคราะห์สินเชื่อมองภาพออกว่า
งานที่ก่อให้เกิดรายได้กับเรา มันคืองานอะไร

สำหรับเรา เอกสารเหล่านั้นได้แก่ ภาพถ่ายเวลาที่เราทำงาน
พร้อมคำอธิบาย และเอกสารจุกจิกที่เราใช้จริงเวลาทำงาน
ก็แนบไปพองาม รวมทั้งตารางสรุปตัวเลขรายได้ย้อนหลัง 1 ปี
ว่าได้มาจากบริษัทไหนบ้าง